家づくりコラム
【住宅ローン検討中の方へ】団信に入らないとどうなる？リスクと対策をわかりやすく解説
住宅ローンを借りる際に多くの人が加入する「団信（団体信用生命保険）」。
名前は聞いたことがあっても、「入らないとどうなるの？」「民間保険と何が違うの？」と疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
団信とは、住宅ローンの契約者が亡くなったり高度障害になった場合に、残りのローンが保険で完済される仕組みのことです。
万が一のとき、遺族にローンの返済義務が残らず、家を失うリスクを防げるという点で非常に重要な保険です。
今回はこの団信について、わかりやすく解説します。
目次
01ー団信に入らないとどうなる？住宅ローン契約のリスク
基本的に、団信はほとんどの民間金融機関で加入が必須条件とされています。
もし加入しない場合、以下のようなリスクが発生します。
万一のとき、家族にローンが残る
団信に加入していない状態で契約者が亡くなった場合や高度障害になった場合、住宅ローンは相続人（家族）が引き継ぐことになります。
返済が難しければ、せっかくのマイホームを手放すことになりかねません。
金融機関によってはローン審査が通らない
多くの銀行や民間ローンでは、団信加入が融資の前提条件です。
健康状態などで加入できない場合、ローンそのものを断られるケースもあります。
団信に入らずに借りられるのは、一部のフラット35（団信任意加入型）など限られた商品だけです。
代替保険でカバーする必要がある
健康上の理由などで団信に加入できない場合は、「生命保険」や「収入保障保険」などを利用して同等の保障を確保することが必要です。
ただし、団信と違い自動的にローンが消えるわけではないため、受け取った保険金で完済手続きを行う必要があります。
02ー団信にはどんな種類がある？
一口に団信といっても、保障内容によっていくつかの種類に分かれます。
・一般団信：死亡や高度障害時に残債を全額返済。最も基本的なタイプ。
・がん団信：がんと診断された時点でローン残高が0円になるタイプ。
・三大疾病・八大疾病団信：がん、心筋梗塞、脳卒中など特定の病気に対応。
・全疾病保障型：入院・就業不能時の返済を一定期間肩代わりしてくれるタイプ。
近年では、「保険料込み」の住宅ローン商品が増えており、金利に0.1〜0.3％程度を上乗せすることで、より幅広い保障が受けられるものもあります。
03ー団信に加入できない場合の対処法は？
健康上の理由で団信に入れない場合、次のような選択肢を検討しましょう。
・ワイド団信（引受条件緩和型）を選ぶ：高血圧・糖尿病など持病がある人でも加入しやすいタイプ。
・団信加入が任意の住宅ローンを利用する：フラット35など、一部の公的ローンでは団信加入が任意。
・生命保険や収入保障保険で代替する：団信の代わりに、死亡時に残債を完済できる金額を設定しておく。
どの方法を選ぶ場合でも、家族に負担がかからない返済計画を立てることが重要です。
04ー団信の保険料金利について
多くの銀行では、団信の保険料は住宅ローン金利に含まれているため、別途支払いは不要です。
ただし、特約付きの「がん団信」や「三大疾病団信」を選ぶ場合は、金利が0.1〜0.3％程度上がることがあります。
一見わずかな差ですが、35年ローンなど長期間では総支払額が数十万円単位で変わる可能性もあるため、保障内容とコストのバランスをよく比較することが大切です。
05ーまとめ：団信は“万一に備える家族の安心”
団信は、単なる住宅ローンの付帯保険ではなく、家族の暮らしを守るための大切な備えです。
加入しない場合、万一の際に家族がローンを背負うことになるため、「団信に入らない選択」は慎重に検討する必要があります。
健康状態やライフプランに応じて、ワイド団信・特約付き団信・代替保険など、最適な方法を選びましょう。
家づくりの際は、資金計画から住宅ローン選びまで、信頼できる住宅会社のアドバイスを受けながら安心して進めていけるかどうかという点もとても大切です。
マイホームの資金計画や住宅ローンについて不安やお悩みがありましたら、ぜひ私たち注文住宅のプロにご相談ください。
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